每年存12000元这个账户，退休竟然能多拿这么多钱昨天和朋友聊天，她突然问我："你知道吗？我同事老张每个月只是多做了一件小事，退休后每年能多拿好几万块钱！"我当时就好奇了，什么事情这么神奇？后来才知道，原来是开通了个人养老金账户。说实话，刚开始我也觉得这就是银行的营销套路，但仔细研究了一下政策，发现这确实是个好东西。今天就跟大家好好聊聊这个话题，因为很多人对个人养老金还是一知半解，甚至压根不知道有这回事。个人养老金到底是什么？说人话版本简单来说，个人养老金就是国家给咱们开的一个"专门存养老钱"的账户。你每年最多能往里面存12000元，这笔钱可以用来买各种理财产品，等退休了再取出来用。最关键的是，国家给了三重优惠政策：存钱的时候能抵税 - 你存的钱可以在个税里面扣除，相当于打了个折扣赚钱的时候不用交税 - 买理财产品赚的收益，一分钱税都不用交取钱的时候税率很低 - 退休取钱时只按3%交税，比正常工资税率低太多了你想想，假如你每年交个税的税率是10%，那存12000元就能省1200元的税。这钱本来就是要交给国家的，现在相当于国家说："你把这钱存起来养老吧，我就不收你税了。"算一笔账：到底能省多少钱？我给大家算个具体的账。假设你现在30岁，每年存满12000元，一直存到60岁退休，总共存了30年，本金是36万元。税收优惠这块：如果你的个税税率是10%，每年存12000元能省税1200元，30年就是3.6万元。如果你的个税税率是20%，每年能省2400元，30年就是7.2万元。投资收益这块：假设你买的理财产品年化收益率是5%（这个不算高），30年复利下来，36万能变成80多万。而且这些收益都不用交税！取钱时的税收优惠：等你退休取钱时，不管取多少，都只按3%交税。正常情况下，如果这些钱算作工资收入，可能要交10%甚至20%的税。粗略估算下来，通过个人养老金，你能比直接存银行或者自己理财多拿到十几万甚至几十万。谁能参加？有什么限制吗？这个政策还是比较包容的，只要你参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险，就能开户。不过有一个限制：已经退休领养老金的人不能参加了。这个很好理解，人家都退休了，还开什么养老储蓄账户？每年的缴费上限是12000元，你可以一次性存满，也可以分月存，甚至中途不想存了也能停，非常灵活。开户流程：其实很简单说到开户，很多人觉得肯定很麻烦。其实现在都是线上操作，比网购还简单。你需要开两个账户：• 个人养老金账户：记录你的身份信息和资金流水• 个人养老金资金账户：真正存钱和买理财产品的地方具体操作步骤：打开电子社保卡APP（或者微信、支付宝搜"电子社保卡"小程序），在首页找到"个人养老金"，按提示操作就行了。整个过程就是填填信息、拍个身份证照片、选个银行，十几分钟就能搞定。开完户后，你就可以往里面存钱了。存钱的方式也很多，可以绑定银行卡自动扣款，也可以手动转账。钱存进去能买什么？个人养老金账户里的钱，可以买国家认定的四类产品：• 储蓄存款（就是定期存款）• 理财产品• 商业养老保险• 公募基金这些产品都是经过筛选的，相对来说比较安全。当然，收益率肯定有高有低，风险也不一样。保守的人可以选择储蓄存款，想要高收益的可以配置一些基金。我个人建议，可以根据年龄来配置。年轻的时候可以激进一点，多买点基金；快退休了就保守一些，多存定期。什么时候能取钱？正常情况下，要等到退休年龄才能取。但是有几种特殊情况可以提前取：• 完全丧失劳动能力• 出国定居• 患了重大疾病• 领取失业保险金或最低生活保障金取钱的方式也很灵活，可以按月取，可以分几次取，也可以一次性全取出来。我的一些思考和建议说实话，个人养老金这个政策推出来有段时间了，但很多人还是不太了解，甚至有些误解。有朋友担心："万一政策变了怎么办？"我觉得这个担心有点多余。个人养老金是国家层面的政策，而且是为了应对老龄化社会，不太可能朝令夕改。而且，你存的钱都在你自己的账户里，政策再怎么变，钱还是你的。还有人觉得："每年才能存12000，太少了。"确实，对于高收入人群来说，12000元可能不算什么。但是你要知道，这只是一个补充，不是替代。我们还有基本养老保险、企业年金等等。而且，对于普通工薪族来说，每年能额外存12000元已经不容易了。我的建议是：如果你有条件，尽量开通这个账户。哪怕一年只存几千块钱，积少成多，等退休的时候也是一笔不小的收入。更何况还有税收优惠，相当于国家给你补贴。现在年轻人都说"躺平"，但是养老这件事，真的躺不平。社会保险只能保基本生活，想要有品质的晚年生活，还得靠自己规划。个人养老金就是一个很好的工具。写在最后每次写这种政策解读的文章，我都会想起我奶奶。她那一代人，基本没有什么养老规划，全靠子女赡养。现在的年轻人生活压力这么大，等我们老了，可能很难指望下一代完全承担我们的养老费用。所以，趁着年轻，给自己多准备一点养老钱，是很有必要的。个人养老金账户就是一个不错的选择，既有政策优惠，又相对安全。当然，理财有风险，大家还是要根据自己的实际情况来决定。但至少，先把账户开通了，给自己多一个选择，总没有坏处。你觉得呢？如果你还有什么疑问，可以在评论区留言，我们一起讨论讨论。
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